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高收入零储蓄家庭有房有贷 如何理财才合理_理财规划_

作者:  admin   发布时间:2019-9-6 11:47:11    浏览量:0
  理财案例   郭伟,29岁,本科学历,爱人李娟,27岁,本科学历。夫妇二人都在一家外资企业工作,都有养老保险等5类基本保险和住房公积金。资产方面,有自用住房一套(价值68万元),公积金贷款20年,贷款本金余额26.7万元,已经还款一年半。家里存款只有5000元,家庭养老保险余额30000元。收入方面,郭伟月收入7000元,年终奖 10000元;爱人李娟月收入6000元,年终奖6000元。开支方面,家庭生活消费2500元/月,商业保险共8800元/年(重大疾病保险+终身医疗险+人身意外险),房贷每月1900元(刨除公积金缴存额后的每月需缴纳的贷款本息余额),每月支付郭先生父母生活费1500元。   家庭财务分析   从郭伟家的资产负债表上看,虽然家庭资产达到了71.5万元,但其中68万元都是自用住房,不会产生投资收益。而家庭活期存款只有5000元,低于家庭流动性资产3-6倍于家庭开支的比例,一旦家庭出现应急情况,需要用钱,家庭将面临非常尴尬的境地。另外,家庭的负债比例只有14.62%,远低于标准值,说明其没有充分运用财务杠杆效应,提高家庭资产利用率。   从郭伟家的现金流量表上看,工资、奖金收入占到了总收入的100%,家庭收入来源单一,没有任何理财收入。这一方面说明郭先生的家庭投资意识欠缺,另一方面也可见这几年因为结婚、买房,而没有闲钱用于投资。   家庭保险方面,两人均拥有完整的社会保险、养老保险等5种基本医疗保险,每年还购买了8800元的重大疾病保险、终身医疗险、人身意外险,说明家庭保险意识较强,保障也很充分,暂时不需要调整。   理财目标   1. 郭先生、李女士因为结婚、买房等原因,导致家庭存款不足,打算两年后要孩子,想知道如何准备孩子出生的相关费用和教育费用。   2. 郭先生打算在要孩子后,第三年能够为父母买一套二手房(80平米左右),最好离自己家近一点,以方便父母帮助照顾孩子,想知道家庭财务能否负担得起。   理财建议   1、投资建议   对郭先生一家来说,收支状况较好,每月净储蓄的比例也很高,但现有的5000元活期存款,连支付一个月的开支都略显不足。所以,首先应考虑的是建立紧急预备金,由目前每月净储蓄和5000元活期存款组成,准备好相当于家庭3个月支出的流动资产,以应对家庭急需用钱等情况的发生。可以采取活期存款和购买货币基金的方式。货币基金目前收益率比一年期定存高,而且期限灵活,实施T+1的方式,更可保证用钱赎回时,一天就能到帐。这样做的好处,就是保证了家庭急用钱时有钱用,同时尽可能让家庭的闲置资金保值增值。在预留好家庭应急准备金后,应该将每个月的净储蓄盈余(7700元左右)用于投资,增加投资资产的比例,提高理财收入,以应对未来孩子的出生和购房所面临的问题。   2、子女规划   郭先生的家庭正处于成长期,两年后就将面临孩子出生的问题。孩子出生前后,将会产生很大一笔费用,合计约20000元左右(包括怀孕期间的检查、住院等相关费用)。按照郭先生家的目前收入水平,准备这笔钱是没有什么问题的(紧急预备金建立后,将原用于储备家庭紧急预备金的每月现金1000多元,用于储备这笔费用),况且郭先生和李女士两人均有生育保险作为保障,两人只需要准备2万元,做好加强营养和为宝宝添加衣物等准备即可。   接下来还需要考虑的是孩子的教育费问题。按照目前子女教育费用水平,孩子从幼儿园到大学,需要相关费用的现值为45万元左右(包括学费、生活费、课外教育费等),教育费用的成长率大概在8%左右。这样算下来,23年每年开销的终值大概是110万元左右。对长达5年以上的长期理财目标,建议采用基金定期定额的投资方式,选择一只指数型基金,每月进行投资,达到小额投资、积沙成塔的效果。以23年、投资报酬率11%、积累110万元为例计算,每月需要884元。经过子女规划后,郭先生家可用于投资的每月储蓄净结余还有7700元左右(用原用于储备家庭紧急预备金的每月现金进行储备,家庭每月储蓄净结余不变)。   3、购房规划   郭先生计划3年后,购置一套80平米左右的二手房,以房价1万元/平米为例,3年后需要购房款80万元左右。可以采取首付3成24万元,剩下56万元用住房按揭贷款30年的方式来完成,每月还款额3800元左右。以郭先生家庭现有的收入,完全可以实现,不会添加额外的负担。首付款可以采取定期定额投资债券型基金的方式来完成。以投资3年、年投资报酬率5%计算为例,积累首付款24万元,需要每月定期定额投资6193元,郭先生一家储蓄净结余完全能够实现理财目标,每月净储蓄结余部分(每月613元)也可以考虑为家庭做养老储备或其他用途支出。 分享到: 欢迎发表评论 我要评论